近年來，我國非銀行支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，對于活躍交易、繁榮市場有著重要作用，為助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。制定專門行政法規(guī)，將非銀行支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)一步納入法治化軌道進(jìn)行監(jiān)管，旨在促進(jìn)非銀行支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，切實保護(hù)用戶合法權(quán)益，更好發(fā)揮其服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、滿足用戶多樣化支付結(jié)算需求等作用。

　　12月17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》正式公布，并將自2024年5月1日起施行。一起來看具體內(nèi)容——

　　日前，司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》有關(guān)問題回答了記者提問。一起來看↓

　　問：請簡要介紹一下《條例》的背景和總體思路。

　　答：黨中央、國務(wù)院高度重視非銀行支付行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險防控。黨的二十大報告提出，依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管。中央金融工作會議提出，加強(qiáng)金融法治建設(shè)，及時推進(jìn)金融重點領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法。司法部、中國人民銀行深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，在深入調(diào)查研究，廣泛聽取部門、機(jī)構(gòu)、專家等各方意見，并向社會公開征求意見基礎(chǔ)上，形成了《條例》草案。《條例》起草過程中，主要把握以下思路：一是貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署，推動非銀行支付行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。二是堅持問題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風(fēng)險。三是引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟(jì)和便利人民生活等積極作用。

　　問：非銀行支付行業(yè)發(fā)展情況如何？出臺《條例》對促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展有哪些積極意義？

　　答：非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶，移動支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生。

　　近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險隱患，取得積極成效。但同時，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

　　出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　問：《條例》圍繞統(tǒng)籌發(fā)展和安全，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，保護(hù)用戶合法權(quán)益等作了哪些安排？

　　答：《條例》認(rèn)真貫徹落實中央金融工作會議精神，將防范化解風(fēng)險、保護(hù)用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

　　一是堅持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。按照“先證后照”原則實施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險管理。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。三是加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。四是依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場禁入措施。

　　問：《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，有何考慮？

　　答：2010年以來，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

　　新的分類方式具有以下特點：一是具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。同時，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。

　　問：《條例》出臺后，中國人民銀行下一步將開展哪些工作？

　　答：《條例》出臺后，中國人民銀行將做好以下工作：一是加強(qiáng)政策宣傳解讀，通過多種方式，向支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)等解讀《條例》，使有關(guān)各方充分知曉和掌握《條例》內(nèi)容，督促各支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，保護(hù)用戶合法權(quán)益。二是制定《條例》實施細(xì)則，做好貫徹落實。細(xì)化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等，進(jìn)一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴(yán)格依法行政。三是抓緊完善《條例》其他配套文件。對照《條例》規(guī)定，抓緊做好非銀行支付領(lǐng)域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。

　　中國人民銀行將認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院決策部署，以《條例》出臺為契機(jī)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，圍繞加快建設(shè)金融強(qiáng)國等目標(biāo)，堅定不移走中國特色支付發(fā)展之路，推動我國非銀行支付行業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。