【以案說險】車損險≠全保障 免責(zé)條款需細(xì)看

在日常車險理賠的場景中，不少車主對于保險責(zé)任范圍的認(rèn)識尚不夠全面，容易產(chǎn)生一種誤解，認(rèn)為只要購置了機(jī)動車損失保險，車輛無論遭遇何種損壞情形，都能獲得保險賠償。今天，我們借助成女士的案例，一同了解下車險理賠中那些容易被忽視的責(zé)任免除條款。

一、案例簡述

25年6月，客戶成女士駕駛愛車出行時不慎與路牙發(fā)生碰撞，導(dǎo)致車輛受損，她隨即向保險公司報案，并提供了相關(guān)車輛保險信息。接報案后，保險公司迅速安排工作人員前往現(xiàn)場進(jìn)行查勘，經(jīng)過仔細(xì)勘查，工作人員發(fā)現(xiàn)此次事故僅造成了車輛輪胎輪轂的損失，并不涉及車輛其他部位的損壞。根據(jù)保險條款，此次事故損失屬于責(zé)任免除范圍，無法進(jìn)行賠付。成女士對此處理結(jié)果感到十分疑惑，她認(rèn)為自己明明已經(jīng)購買了機(jī)動車損失保險，為什么單獨輪胎輪轂的損失卻不能得到賠償呢？

二、案例簡析

在機(jī)動車損失保險中，責(zé)任免除條款是明確規(guī)定哪些情況下保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的重要內(nèi)容。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第一章機(jī)動車損失保險第十一條規(guī)定：車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失屬責(zé)任免除范圍，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》附加車輪單獨損失險第一條規(guī)定：保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故，導(dǎo)致被保險機(jī)動車未發(fā)生其他部位的損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本附加險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

此案例中成女士雖然購買了機(jī)動車損失保險，但是未承保附加車輪單獨損壞險，經(jīng)過工作人員的解釋后，成女士表示理解知曉。

三、風(fēng)險提示

1、仔細(xì)閱讀保險條款：車主在購買車險時，一定要仔細(xì)閱讀保險合同中的條款，特別是責(zé)任免除部分。了解哪些情況屬于保險責(zé)任范圍，避免在理賠時產(chǎn)生不必要的糾紛。

2、關(guān)注特殊部件的保障：對于車輪等容易損壞的特殊部件，如果車主有保障需求，可以考慮購買相應(yīng)的附加險。例如，車輪單獨損壞險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險等附加險種，車主可以根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇。

3、安全駕駛：良好的駕駛習(xí)慣是減少車輛事故和損失的關(guān)鍵。車主在駕駛過程中要遵守交通規(guī)則，注意觀察路況，避免因操作不當(dāng)導(dǎo)致車輛損壞。