【以案說險】貸款還款陷困境，“債務減免”成大坑

一、案例簡介

2024年2月，王某因經營過程中資金鏈斷裂，便向某金融機構申請貸款，但因無法提供有效的擔保或抵押物，為了獲得貸款增信支持，王某在申請貸款的同時，投保并辦理了個人貸款保證保險。2025年1月，王某因收入下滑產生還款壓力后，輕信網絡"代理債務減免"廣告，向中介李某簽署代理協議并提供身份證、保單、銀行卡等敏感信息。

王某按李某指引，先是停止還款，進而偽造困難證明、病歷等材料進行不實投訴。但金融機構核查后發現材料造假，拒絕退保及債務減免申請。此后，金融機構根據保險合同約定啟動代償程序，并向王某追償代償款項。李某得知后威脅王某需支付高額“代理費”，否則將公開其個人信息并舉報其騙貸行為。王某迫于壓力支付費用，不僅面臨征信受損、需支付高額代理費，還得承擔代償款項及法律風險。

二、案例評析

本案例是在個人貸款保證保險業務場景下，借款人遭遇“債務減免”騙局，保險公司和金融機構依法依規維護金融秩序與各方權益的典型案例。

《中華人民共和國民法典》對個人信息保護作出規定，任何組織或者個人需要獲取他人個人信息的，應當依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息。

在本案例中，李某利用王某還款困難的狀況，騙取其信任后獲得身份證、保單、銀行卡等敏感個人信息，并指使王某偽造材料進行惡意投訴，試圖騙取債務減免謀取私利。而金融機構有著嚴格的審核流程，在發現材料造假后，拒絕債務減免申請，并依據保險合同約定啟動代償程序，向王某追償代償款項，這一行為不僅維護了自身的合法權益，也捍衛了金融市場的正常秩序。同時，面對李某威脅公開王某個人信息的行為，凸顯出個人信息保護在金融業務中的重要性。王某輕信網絡“代理債務減免”廣告，輕易提供個人信息，導致自己陷入高額“代理費”支付、征信受損以及面臨法律風險的困境。金融機構在整個過程中，嚴格執行審核標準，阻止了李某的不法行為，保障了金融市場的穩定運行，維護了王某作為金融消費者在個人貸款保證保險業務中的基本權益，使其免受更大的財產損失和法律責任追究。

三、案例啟示：

一、警惕“債務減免”陷阱。當消費者面臨貸款還款難題時，應第一時間通過金融機構官方網站、客服熱線等正規渠道，與金融機構溝通協商。切勿輕信網絡、電話、短信等途徑傳播的“債務減免”廣告，這些廣告背后往往隱藏著不法分子設下的陷阱。不法中介通常會夸大其“特殊能力”，編造諸如與監管部門有關系、能內部操作等虛假話術，誘導消費者上鉤，一旦消費者輕信并與之合作，不僅債務減免不成，還可能被索要高額費用，陷入更嚴重的經濟危機。

二、理性應對債務困境。在貸款出現還款壓力時，消費者務必保持冷靜和理性。不要盲目聽從所謂“債務減免專家”的建議而擅自停止還款，停止還款會使逾期情況加劇，產生高額罰息和違約金，信用記錄也會受到嚴重影響，未來貸款、信用卡申請等金融活動都將受限。同時，千萬不要參與偽造材料等違法行為來騙取債務減免，這不僅違背道德，更觸犯法律，一旦查實，將面臨刑事處罰，給自己帶來沉重的法律后果。

三、筑牢個人信息安全防線。在金融活動中，個人信息安全至關重要。身份證、銀行卡、保單、手機號碼等信息涉及個人隱私和財產安全，絕不能隨意提供給不明身份的個人或組織。“債務減免”中介常常以辦理業務需要為由，索要大量敏感信息，這些信息一旦泄露，不法分子可能利用其進行盜刷、冒名貸款、詐騙等違法活動，導致消費者財產受損，甚至陷入莫名的債務糾紛。如果發現個人信息有泄露風險，或者遭遇詐騙、威脅等情況，應立即向公安機關報案，借助法律手段維護自身權益。