【以案說(shuō)險(xiǎn)】警惕“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌”營(yíng)銷(xiāo)陷阱

一、典型案例

王某計(jì)劃為自己的車(chē)輛續(xù)保，他先在某正規(guī)保險(xiǎn)公司試算保費(fèi)，覺(jué)得保費(fèi)較高。隨后，一個(gè)聲稱(chēng)為某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的人聯(lián)系到王某，為他試算保費(fèi)，稱(chēng)自己是保險(xiǎn)公司線(xiàn)上渠道，保費(fèi)非常便宜，王某看到保費(fèi)確實(shí)便宜很多，便通過(guò)該“業(yè)務(wù)員”購(gòu)買(mǎi)了“保險(xiǎn)”。購(gòu)買(mǎi)后，王某查看“保險(xiǎn)單”，發(fā)現(xiàn)公司名稱(chēng)為“某某汽車(chē)科技有限公司”，他感覺(jué)不對(duì)勁，便聯(lián)系了之前咨詢(xún)的保險(xiǎn)公司，這才發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買(mǎi)的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌保險(xiǎn)，而非真正的商業(yè)保險(xiǎn)。

二、案情解析

機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌并非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是由一些汽車(chē)服務(wù)公司或運(yùn)輸公司等開(kāi)展的一種行業(yè)互助性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障。這些統(tǒng)籌公司通常以遠(yuǎn)低于正規(guī)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)吸引車(chē)主，但其在法律地位、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和理賠保障等方面與正規(guī)保險(xiǎn)公司存在較大差異。

在本案中，王某被低價(jià)吸引，誤將機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌當(dāng)作正規(guī)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，后續(xù)可能會(huì)面臨理賠困難等問(wèn)題。因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌合同的法律效力和理賠流程與保險(xiǎn)合同不同，一旦發(fā)生事故，車(chē)主可能無(wú)法獲得足額賠償，甚至可能需要自行承擔(dān)損失。

三、政策依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的批準(zhǔn)，取得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。而開(kāi)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的公司，不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，其開(kāi)展的統(tǒng)籌業(yè)務(wù)不屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，不受保險(xiǎn)法律法規(guī)的保護(hù)和約束。此外，多地法院在判決中也明確指出，機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌合同并非保險(xiǎn)合同，統(tǒng)籌公司不適用保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，車(chē)主在發(fā)生事故后，不能依據(jù)保險(xiǎn)法要求統(tǒng)籌公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

四、消費(fèi)提示

1、選擇正規(guī)保險(xiǎn)渠道

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇具有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行投保。不要輕信一些不明身份的所謂“業(yè)務(wù)員”或線(xiàn)上渠道的低價(jià)誘惑，以免購(gòu)買(mǎi)到非正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給自己帶來(lái)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

2、仔細(xì)閱讀合同條款

在購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必認(rèn)真閱讀合同條款，了解產(chǎn)品的保障范圍、責(zé)任免除、理賠條件等重要信息。對(duì)于不清楚或有疑問(wèn)的條款，要及時(shí)向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)，確保自己充分理解后再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)。

3、提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

消費(fèi)者要增強(qiáng)對(duì)“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，認(rèn)識(shí)到其與正規(guī)保險(xiǎn)的區(qū)別和潛在風(fēng)險(xiǎn)。不要單純以?xún)r(jià)格作為選擇依據(jù)，要綜合考慮產(chǎn)品的保障性和可靠性，避免因貪圖便宜而陷入理賠困境。

4、及時(shí)咨詢(xún)官方客服

如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌產(chǎn)品有任何疑問(wèn)，或者在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中遇到不確定的情況，及時(shí)咨詢(xún)保險(xiǎn)公司官方客服，獲取準(zhǔn)確的信息和專(zhuān)業(yè)的建議，避免因誤判而導(dǎo)致自身權(quán)益受損。