【以案說險(xiǎn)】關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任范圍

一、典型案例

某企業(yè)為員工投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，李某是該企業(yè)的員工。在工作日下班途中，李某騎電動車與另一輛電動車發(fā)生碰撞，導(dǎo)致身體多處骨折，傷勢較為嚴(yán)重。經(jīng)交警部門認(rèn)定，李某在這起交通事故中負(fù)主要責(zé)任。事故發(fā)生后，李某向企業(yè)提出保險(xiǎn)索賠，企業(yè)隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。然而，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查核實(shí)后，認(rèn)為此事故不屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此無法對李某的損失進(jìn)行理賠。

二、案情解析

雇主責(zé)任險(xiǎn)主要是承保被保險(xiǎn)人（雇主）的員工在工作期間或從事與工作相關(guān)活動時，因遭受意外事故或患職業(yè)性疾病導(dǎo)致傷殘、死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在本案中，李某雖然是在下班途中發(fā)生事故，但經(jīng)交警認(rèn)定其負(fù)主要責(zé)任。根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)條款，“在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者乘坐城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車造成事故傷害”。由于李某在這起事故中承擔(dān)主要責(zé)任，不符合雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠條件，所以保險(xiǎn)公司無法進(jìn)行賠付。

三、政策依據(jù)

雇主責(zé)任險(xiǎn)條款明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，通常包括員工在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；以及在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害等；員工在上下班途中受到非本人主要責(zé)任的交通事故傷害等情形。此外，保險(xiǎn)責(zé)任還可能受到其他條款的限制和約束，如免責(zé)條款等。因此，像本案中員工負(fù)主要責(zé)任的情況，不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。

四、消費(fèi)提示

1、仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款

消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時，務(wù)必認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同中的條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除部分。對于不清楚或有疑問的條款，應(yīng)及時向保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)專業(yè)人士咨詢，確保充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。

2、關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任范圍

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的保險(xiǎn)責(zé)任，消費(fèi)者應(yīng)準(zhǔn)確評估自身需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)支付水平等，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在購買雇主責(zé)任險(xiǎn)時，企業(yè)要明確了解員工在何種情況下遭受的傷害可以獲得賠償，明晰保險(xiǎn)責(zé)任范圍，避免在理賠時因不符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍而產(chǎn)生糾紛。

3、了解責(zé)任免除事項(xiàng)

除了保險(xiǎn)責(zé)任范圍外，消費(fèi)者還應(yīng)關(guān)注責(zé)任免除條款。責(zé)任免除條款規(guī)定了在某些特定情況下，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。了解這些事項(xiàng)有助于消費(fèi)者更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免遭受損失。

4、如實(shí)告知重要信息

在購買保險(xiǎn)和理賠過程中，消費(fèi)者應(yīng)如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供相關(guān)信息，包括員工的工作性質(zhì)、健康狀況、事故經(jīng)過等。如未如實(shí)告知，可能會影響保險(xiǎn)公司的正常理賠，甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。