【消保課堂】了解“三適當”原則，做理性消費者

三適當原則是指將合適的產品或服務通過合適的渠道提供給合適的消費者。強化“三適當”原則，有利于倡導消費者科學、理性投資。

01金融產品適當性原則

金融機構必須根據消費者的風險承受能力、投資目標、財務狀況和需求等因素，推薦和提供適宜的產品和服務。

案例解讀

付先生是一位年輕的創業者，收入頗豐但工作壓力大，想購買重大疾病保險為自己的未來增加保障。保險銷售人員因為分紅型保險業績壓力，極力推薦付先生購買分紅型保險，稱其還年輕，重大疾病風險概率較低，分紅型保險既有保障又可以享受高額投資回報。最終，付先生聽取了銷售人員的引導買了分紅型保險，忽視了自己原本的保險需求。

    天有不測風云，付先生在工作中突發疾病，需要住院治療。但由于他購買的保險側重于分紅，在醫療保障方面未配置合適的保障，無法有效應對高額的醫療費用，本次疾病給他帶來了沉重的經濟負擔，

溫馨提示

作為消費者，在購買金融產品時應根據自身實際需求和風險承受能力，通過正規的銷售渠道選擇合適的金融產品。

02銷售渠道適當性原則

金融機構應當通過適宜、合規的渠道銷售其產品和服務，確保消費者在獲取金融產品時受到適當的保護，減少欺詐和誤導的風險。

案例解讀

王女士經某“銷售人員”推薦購買了一款2個月的高收益金融產品，承諾投貨回報率高達50%。該產品由一家專攻高新技術的投資公司推出，王女士未充分調查和比較便直接購買。

2個月后，王女士發現這款產品的收益遠未達到預期，聯系那位“銷售人員”和投資公司時，發現已經消失的無影無蹤。

溫馨提示

正規的金融機構會將金融產品的風險等級進行劃分，用于匹配適當的消費者。

消費者在購買金融產品時，應根據自己的實際情況，如個人偏好自身經濟情況和風險承受能力等如實填寫風險調查問卷，購買不高于自己風險等級的產品，理性選購。

同時應認真閱讀合同，了解權利義務，審慎對待合同簽署、風險測評等重要環節，增強風險責任意識，樹立理性消費、價值投資觀念。

03目標客戶適當性原則

金融機構提供的產品和服務應當與消費者的需求、風險承受能力、知識和經驗相匹配。這一原則的目的是確保消費者能夠理解和應對其所購買或使用的金融產品所帶來的后果和風險。

案例解讀

林先生年近70歲，在某證券公司的推介下通過風險測評為進取型投資者后，向證券公司繳款120萬元購買了一款由某科技公司提供的中風險資管計劃金融產品，后因市場因素，該資管計劃無法兌付導致林先生的本金全部損失。

林先生訴至法院，法院認為，該證券公司在推介、銷售金融產品和服務過程中，未完全履行適當性義務，未進行專業審慎，導致林先生填寫的投資風險承受能力調查問卷與實際情況不符。證券公司作為專業的金融機構在資管計劃的風險控制上應當盡到專業審慎的責任。

經調查審理，法院判令證券公司對林先生投資本金損失承擔相應賠償責任。

溫馨提醒

金融機構在銷售金融產品之前，必須確保這些產品適合消費者的個人情況，確保消費者能夠理解和應對其所購買或使用的金融產品所帶來的后果和風險，降低消費者因購買不適宜的產品而遭受財務損失的風險。

消費者在選擇產品時，注意甄別自己的實際情況，仔細閱讀產品介紹，選擇合適的產品與服務。