【以案說險】車輛用途得講明，保險理賠“繪”安心

在車輛使用中，車主的實際需求往往會使車輛的使用性質發生變化。為了確保保險理賠的順利進行，車主們需準確和及時告知車輛的用途。只有這樣，才能在關鍵時刻獲得有效的保障，確保自身權益不受損害。

典型案例：

張先生是一名非營運貨車車主，當時投保是以該使用性質進行的投保。某日，張先生看到一則載貨招聘的廣告，他就想用自己的貨車載貨賺點額外收入。于是張先生成功加入到載貨團隊，開始以營運貨車的性質使用該車輛，但張先生回想起投保時業務員關于車輛使用性質變更需及時告知保險公司的提醒。因為將保單中車輛登記的使用性質從“非營運貨車”變更為“營運貨車”，保費將有所上漲。面對這一抉擇，張先生陷入了糾結？

案例分析：

保險公司特別提醒，張先生在投保過程中如實告知車輛使用性質對其自身權益至關重要。若隱瞞車輛實際用途進行投保，可能會面臨以下潛在風險：

1、合同解除：訂立保險合同（包括新保和續保）時，若故意或重大過失未如實告知車輛使用性質，保險公司有權解除保險合同。

2、保費上調：在保險期限內，若因改變車輛使用性質導致危險程度顯著增加，保險公司可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

3、拒賠風險：非營運貨車改變使用性質從事營運業務，且未及時通知保險公司，因危險程度顯著增加而發生保險事故則屬于責任免除范圍，保險公司按照商業險保單條款免責規定有權拒賠。

法律依據：

《中華人民共和國保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

第五十二條 在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

條款依據：

《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》第十條、第二十三條、第三十四條中均提到被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故則屬于責任免除范圍。

風險提示：

 消費者將非營運貨車改變營運性質，開始從事載貨服務時，應及時通知保險公司。因為非營運貨車和營運貨車在保費費率的厘定上存在顯著差異。與非營運貨車相比，營運貨車的使用頻次和行駛公里數均有所增加，這在一定程度上提高了車輛發生事故的風險。因此，消費者在車輛投保時應如實告知車輛的使用性質。同時，在保險期限內若改變車輛用途，除了及時通知交管部門更改信息外，還應主動向保險公司履行如實告知義務。這樣才能確保在保險事故發生時得到及時、足額的賠付，避免產生后期理賠糾紛，充分保障自身合法權益。