以案說險—如何警惕“征信陷阱”？

【案情簡介】

2023年5月，陳某向曾在銀行工作過的親戚鄭某咨詢個人保證保險事宜。2023年6月，陳某在某保險公司辦理個人保證保險業務。2023年11月，陳某接到鄭某電話，鄭某聲稱其了解保險公司該業務模式，并告知陳某可支付一定手續費后，其有辦法讓陳某不必還款且沒有任何征信影響。出于對鄭某的信任，陳某遂聽信鄭某所言未及時還款，經某保險公司多次提醒未果后，該筆貸款由某保險公司進行代償，后取得追償陳某還款的權利，同時，陳某征信也因本次事件出現不良記錄。

【案件分析】

個人貸款保證保險是為有貸款需求、但無法提供擔保或者抵押的個人提供還款保證的保險產品，保險機構通過信用保險、保證保險，為個人獲得貸款提供增信支持，投保人（借款人）需按月支付保費。保險公司承保后，對投保人（借款人）因不能正常償還貸款導致的損失風險依法承擔保險責任。投保人（借款人）未按時還款將直接影響其個人征信記錄。

本案中陳某過于信任鄭某所言，未通過正規渠道核實未還款是否影響征信問題，最終導致未還款出現征信不良記錄；陳某對于征信知識的缺乏加之過于信任所謂的親戚才導致“黑產”人員有機可乘，掉入“征信陷阱”。非法中介會編造理由、偽造材料等損害金融消費者的經濟利益，導致個人信息泄露，甚至可能引發法律風險。

【消費提示】

近年來，隨著經濟社會日益發達，圍繞借貸的金融服務越來越多。在此提醒廣大消費者：

一是在購買保險前，一定要仔細閱讀保險條款，投保提示等文件，充分了解自身所購買的貸款保證保險的產品詳情和特點，請勿盲目消費。

二是要認識到不良信用的影響是多方面的，比如可能影響貸款、影響出行、影響就業、影響子女就學等；所以要按時還款，避免產生不良信用影響。

 三是要注意通過正規渠道了解征信陷阱，不可聽信“黑產”或者其他人員所言的“給予一定手續費則可不按時歸還借款”、“征信修復”“征信洗白”等手法，不可抱有僥幸心理，不僅達不到目的，反而會造成不良影響。若個人信用報告存在錯誤、遺漏，可向數據報送機構或者征信機構提出異議申請，并要求其更正，且異議申請不收取任何費用。