【以案說險】私家車“變身”貨運車，商業險賠嗎？

案例簡介

某天，彭先生駕駛面包車與騎電動車的王某相撞，電動車受損王某受傷。交警認定彭先生全責。保險公司接到報案前往現場查勘，發現彭先生車輛貼有某公司配送標識，經核對保險，保險公司告知彭先生交強險賠償后，剩余的費用需要彭先生自行承擔。

彭先生在購買車險時，因“營運”性質投保比“家用”保費高，故彭先生選擇隱瞞車輛實際使用性質，以“家庭自用”性質進行車輛投保。事故發生時，彭先生正駕駛該車輛按照某公司平臺信息配送貨物，明顯超出普通家用使用范圍，保險公司根據其平臺接單頻率和配送距離，告知事故發生時車輛因改變使用性質導致危險程度顯著增加，故此事故損失屬于商業險保險除外責任。

案例分析

根據《中華人民共和國保險法》第五十二條：“在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。”“被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

根據《機動車商業保險示范條款（2020版）》第二十三條：“下列原因導致的人身傷亡、財產損失和費用，保險人不負責賠償：（三）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的。”

保險合同是雙方的法律約定，明確了保險公司的賠償范圍和條件。車主在購買車輛保險時，有義務如實向保險公司告知車輛真實情況。對于未經同意的車輛改變使用性質，通常不在保險賠償責任范圍內。

消費提示

為避免案例中彭先生的情況，在此，小常保提醒廣大車主注意：

1、在為車輛投保時，應如實告知保險公司車輛的使用性質、車況等信息，根據車輛實際情況進行投保，并仔細閱讀保險條款，準確理解投保人、保險人及被保險人的權利與義務，詳細了解保險公司理賠要求、免賠情形等內容。

    2、若投保后改變使用性質的，也應及時通知保險公司辦理保單變更手續。