近年來，在各家保險(xiǎn)公司的成績單上，“千萬保單”、“億元保單”的案例并不鮮見。隨著我國高凈值人群數(shù)量的快速增長，高價(jià)值保單已成為這些人群實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的一大渠道。在保險(xiǎn)銷售過程中，為了促進(jìn)高價(jià)值保單的交易，諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品可以“避稅避債”的宣傳誤導(dǎo)現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。除此之外，保險(xiǎn)的“避債”功能常被作為保險(xiǎn)代理人的宣傳話術(shù)，尤其是對于一些私營企業(yè)主而言，如此宣傳正好戳中了他們的需求。
那么，壽險(xiǎn)保單真的可以避免債務(wù)嗎?截至目前，不少地方法院的強(qiáng)制執(zhí)行通知都規(guī)定，老賴擁有的保單應(yīng)明確執(zhí)行。根據(jù)定義，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益包括依保險(xiǎn)合同約定可以領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金，現(xiàn)金紅利、退保可獲得的現(xiàn)金價(jià)值(賬戶價(jià)值、未到期保費(fèi))，依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金及其他權(quán)屬明確的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。具體的執(zhí)行方法是保險(xiǎn)人、受益人未向人民法院交付相當(dāng)于退保后保險(xiǎn)金現(xiàn)金價(jià)值財(cái)產(chǎn)的，人民法院可以要求消費(fèi)者簽署退保申請書，并向保險(xiǎn)公司出具協(xié)助扣劃通知書。
假設(shè)母親是被保險(xiǎn)人，兒子是受益人，在第一種情況下，如指定兒子是受益人，萬一母親欠錢，在母親身故時(shí)，理賠款作為保單受益人的兒子可以拿到保險(xiǎn)金，且不必用來償還母親所欠債務(wù)，這也是保單不用償還債務(wù)的唯一的一種情形。
在第二種情形下，如果作為債務(wù)人的母親發(fā)生保險(xiǎn)事故后仍生存，則保險(xiǎn)公司的理賠款可能被用來償還母親的債務(wù)。
在第三種情形下，如果兒子是債務(wù)人，母親身故后的理賠款，兒子應(yīng)該獲得的部分。則可以凍結(jié)用于償還受益人所欠的債務(wù)。
還有一種情形，如果是作為債務(wù)人的父親是投保人，則可能被強(qiáng)制退保，用現(xiàn)金價(jià)值償還投保人所欠的債務(wù)。
另一方面，如果沒有指定受益人，那就可能會出現(xiàn)父母、子女和配偶爭奪保險(xiǎn)金等糾紛。但是現(xiàn)在一個(gè)不容忽視的事實(shí)是：目前絕大多數(shù)壽險(xiǎn)保單都沒有指定受益人，對于已經(jīng)投保但尚未指定受益人的保單，及時(shí)指定受益人非常重要，以免后續(xù)引發(fā)諸多的爭端和麻煩。