【以案說險】關注責任免除，避免無法理賠

 一、案例簡介：

 2024年3月，被保險人陶某在下班途中駕駛電動摩托車發生交通事故導致意外死亡，該事故經交警認定為陶某次責，對方主責。事故發生后，陶某家屬向陶某雇主周某提出索賠，因周某通過保險公司為其雇傭的陶某等7名員工投保了員工團體意外險，故周某又轉向保險公司提出保險理賠，保險公司以責任除外為由拒絕了理賠。

二、案例分析：

被保險人在上下班途中發生意外事故導致傷亡的，屬于意外險責任范圍，但本案例中陶某因其發生事故時無有效駕駛證，屬于保險合同所列免責條款中“被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間造成被保險人身故、傷殘的，保險人不負任何給付保險金責任”一項 ，故該案件無法理賠。

三、條款解釋

意外險往往會明確寫明免責條例和賠償范圍，各保險公司的具體免責情況略有不同，常見的責任免除包括有:

1.被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間；

2.被保險人醉酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

3.被保險人從事高風險運動、參加任何職業或半職業體育運動期間；

4.被保險人精神失常或精神錯亂期間等

四、風險提示：

1.各位投保人在購買各類保險產品時不僅要關注保險的保障人群、保障類型、保障范圍，同時還要了解所購買產品的責任免除情況，避免因被保險人自身的疏忽導致本可以得到賠償的事故無法理賠。

2.根據電動車新國標政策規定，二輪電動車分為以下三類：

①時速小于25公里，電機小于400W，重量低于55KG的綠牌電動車交警認定為“電動自行車”，無需駕駛證、無需強制購買保險。

②時速小于50公里，電機400-500W的藍牌電動車交警認定為“電動輕便摩托車”，駕駛人需持有摩托車的D證或E證或F證，必須要有行駛證，必須購買交強險。

③時速大于50公里，電機大于4000W的黃牌電動車交警認定為“電動摩托車”，駕駛人需持有摩托車的D證或E證，必須要有行駛證，必須購買交強險。

各位有電動車的市民朋友可以根據以上標準核查下自己的電動車屬于哪一類，并盡快補齊相關證件和保險，以免駕駛在路上時被交警處罰。