金融消保小貼士【以案說(shuō)險(xiǎn)】改變車輛使用性質(zhì) 保險(xiǎn)公司可拒賠？

1.案例簡(jiǎn)介

2023年6月，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案，李某駕駛自己的車輛于當(dāng)天行駛時(shí)，不慎發(fā)生追尾事故，交警判定其全責(zé)，事故造成自身車輛損失及三者車損。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，車輛行駛證使用性質(zhì)登記為家庭自用車，投保時(shí)以非營(yíng)業(yè)用車投保，實(shí)際用于營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的“貨拉拉”貨運(yùn)業(yè)務(wù)，且本次事故也是發(fā)生在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，最終，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)商業(yè)車損險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償。

2.案例評(píng)析

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 (2020)版》第十條的規(guī)定“下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的”

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”“被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

在本次事故中，因李某以非營(yíng)運(yùn)車輛投保，但又在保險(xiǎn)期從事以牟利為目的的網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。

3、案例啟示

為確保車主的合法權(quán)益得到有效保障，在此提醒廣大車主，在車輛投保時(shí)應(yīng)根據(jù)車輛的實(shí)際使用情況，按照對(duì)應(yīng)的使用性質(zhì)投保

投保后如車輛使用性質(zhì)發(fā)生改變時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并按保險(xiǎn)公司指引進(jìn)行保單批改。