【以案說險】個人貸款保證保險知多少

   一、案例簡介：

客戶孫某自主創業準備開店，資金缺口30萬。通過朋友介紹，了解到某保險公司可以投保個人貸款保證保險從而獲得資方貸款，后孫某通過該保險公司成功投保并獲得30萬貸款。事后孫某發現，自己雖然成功獲得貸款，但根據投保相關材料，除了每月還款金額外，還需支付一定數額的保費，對此孫某非常不解。

   二、案例評析：

個人貸款保證保險是以借貸關系為承保基礎的一種保證保險產品，該產品的投保人為借款人，被保險人為出借人（商業銀行、非銀行金融機構等）。其主要是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風險保障。在貸款或借款過程中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式予以增信，從而獲取相應貸款。若投保了個人貸款保證保險，則其貸款成本中將會包括保證保險的保費。

孫某急于獲得貸款，在承保過程中未能認真仔細聆聽工作人員講解，尤其是還款構成、保費繳納金額、繳納期限等關鍵信息，導致融資成本比自己預想中的高。

    三、案例啟示：

近年來，由個人貸款保證保險引發的糾紛時有發生。對于消費者而言，應該如何正確認知個人貸款保證保險非常重要。

1.認真了解業務流程，仔細閱覽操作提示，認真閱讀投保單及投保提示、保險條款、借款合同、貸款本息歸還方式、每期保險費、其他告知事項等相關文件，尤其要詳細了解每月應歸還的貸款本息金額、保險費金額，審慎評估自身承受能力等。

2.保險合同簽訂后，應遵守合同約定，按時繳納保險費，在保險合同有效期內，未全額清償貸款本息前，無法退保。提前全額償還貸款本息，保險合同會自然終止。如有逾期或違約，將會記入個人征信系統，對未來的貸款、出行、就業、任職等都會產生不良影響。

3.如遇“全額退保”“解決債務”“全額免息”等非法代理，應提高警惕，避免經濟損失。如產生糾紛，應通過保險合同約定或法律規定的正規渠道解決，切勿輕信一些非法機構或個人以“對投保不知情，未還清貸款也能辦理退保，甚至可全額退保”的謠言。

   4.如果發現合法權益受到不法行為侵害，應及時向公安機關反映，保護自身權益。