金融消保小貼士丨【以案說(shuō)險(xiǎn)】—改變車(chē)輛使用性質(zhì)，保險(xiǎn)公司能否拒賠

一、案情簡(jiǎn)介

胡先生駕駛車(chē)輛不慎與三者車(chē)發(fā)生碰撞，造成其自身車(chē)輛及對(duì)方車(chē)輛受損。工作人員接到報(bào)案電話后立刻前往現(xiàn)場(chǎng)查勘，現(xiàn)場(chǎng)拍攝到駕駛的車(chē)輛車(chē)身貼有“滴滴出行”標(biāo)識(shí)，且存在載客接單行為。經(jīng)工作人員查看其承保的保單，核實(shí)其車(chē)輛使用性質(zhì)為家庭自用車(chē)，根據(jù) 《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》 第一章第十條第三項(xiàng)規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。胡某改變使用性質(zhì)行為，導(dǎo)致案件最終無(wú)法正常理賠。

二、案例分析

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》 第一章第十條第三項(xiàng)規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

本案中胡某明知其購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛使用性質(zhì)為家庭自用車(chē)，私自在營(yíng)運(yùn)平臺(tái)注冊(cè)營(yíng)運(yùn)，改變車(chē)輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司做保單批改，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款，對(duì)其發(fā)生的事故進(jìn)行商業(yè)險(xiǎn)做拒賠處理。

三、金融消保小貼士

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身對(duì)車(chē)輛的實(shí)際使用需求，對(duì)車(chē)輛使用性質(zhì)購(gòu)買(mǎi)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，按照保險(xiǎn)合同約定繳納相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，避免保單失效造成失去保險(xiǎn)保障和資金受損的風(fēng)險(xiǎn)。