【以案說險】重復投保≠雙重保障

一、案例簡介

9月某天，吳某向保險公司報案，稱發生雙方事故，自己全責，對方無責，要求保險理賠。通過吳某提供的車牌，系統僅能查詢到商業險。吳某這才想起，自己的車是剛買沒多久的二手車，交強險是前任車主投保的，商業險是自己后買的，交商都在同一家保險公司，當時為了圖省事，未辦理交強險過戶手續。在工作人員的指導下，吳某又提供了車輛發動機號、車架號，的確查詢到了前車主投保的交強險，但同樣還查詢到了商業險。

吳某很驚訝，他以為前車主早已辦理了商業險退保。吳某隨后又問，雙份保險是否能獲得雙倍賠償。工作人員告知，不能，吳某獲賠總金額不能超過實際損失，且本次事故會算其出險兩次。吳某非常吃驚，詢問理由。

二、案例分析

財產險理賠遵循損失補償原則，即被保險人獲得的保險金額不能超過其實際損失，也不能超過保險價值。所以，重復投保財產險并不能獲得雙重保障。一旦重復投保，理賠時各保單按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任，即一次出險被保險人需向多家保險公司報案申請索賠。

根據《保險法》第五十六條規定：重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

財產險中的機動車輛保險又因其獨有的“無賠款優待系數（NCD）”，導致重復投保會重復計算車輛出險次數，進而影響下年續保保費。NCD系數與車輛的有責出險理賠次數有關，其計算規則由中國保險行業協會統一制定并頒布，可以通過車輛信息平臺統一查詢使用，各保險公司均接入該平臺，實現理賠信息自動上傳，承保系數自動返回，保險公司無法擅自修改NCD系數。

一輛車如果投保了兩份車險，發生交通事故后，車主需要分別向對應的保險公司報案，后臺會生成兩個案件，理賠結束后，兩個案件的信息都會自動上傳至車輛信息平臺，平臺會默認該車出了兩次險，就如案例中吳先生碰到的情形。

三、消費提示

為避免出險案例中吳某的尷尬情形，小常保提醒廣大車主注意：

1、購買二手車，除了要關注各項硬件，也要做好保單交接，如果原車主同意將車險留給新車主，新車主一定要及時辦理過戶手續，以免出現“被退保”或車輛使用性質改變導致投保內容不一致等情形；如果原車主決定辦理退保，新車主一定要及時跟進退保進展，以免出現案例中吳某的情形。

2、在投保各類財產險時，建議關注各險種保障的“互補性”，避免墮入“投保越多保障越多”的誤區，有選擇有針對性投保，更好保障自身權益。