【以案說險】誰能投保車輛保險？

一、案例簡介

某天，李某前往保險公司營業廳辦理車輛保險業務。李某自稱自己是車主，要求以自己的名義投保車險。工作人員在核實信息時發現李某非行駛證上載明的車主，于是告知：根據“投保人實名繳費”相關規定，需要車主到現場共同辦理。李某不解，表示自己是車輛的實際所有人和使用人，買車時因不滿足本市上牌落戶條件，所以將車輛掛在了朋友名下，為什么不能直接以自己名義投保？

二、案例分析

在回答李某提出的問題前，我們先來了解一下保險合同中的“投保人”和“被保險人”。根據《保險法》相關規定，投保人是指與保險公司訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人；被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。除法律另有規定或合同另有約定外，投保人可以解除、變更合同，保險人不得解除、變更合同。

在車輛保險中，投保人和被保險人一般與車主一致。那“車主”究竟是誰？因為保險公司僅能對投保材料作形式審查，所以一般以車輛管理所下發的行駛證、車輛登記證上載明的信息為準。案例中，李某自稱是實際車主，但行駛證上卻另有其人，此種情況，保險公司不能直接將李某認定為車主。故，李某想要以自己的名義投保，保險公司需要聯系車主作進一步核實，并引導雙方至營業廳辦理投保，對銷售環節進行錄音錄像。

根據《江蘇保監局關于開展車險“投保人實名繳費”的通知》（蘇保監發〔2018〕3號）規定：當投保人與車主不一致時，保險公司應當審慎評估投保人與車主的關系，向雙方提示可能存在的矛盾糾紛及風險隱患，切實保護消費者權益。并引導雙方至保險公司經營場所內辦理投保, 按照《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》要求對銷售環節錄音錄像，影音資料保存時間不少于5年。

三、消費提示

為避免出險案例中李某的尷尬情形，小常保提醒廣大車主注意：

根據《保險法》相關規定，投保人與保險公司訂立的保險合同（又稱投保單）包含保險標的、保險責任、責任免除、保險期間、保險金額、保險金賠償或者給付辦法等重要內容，直接決定了后期能否理賠、能賠多少。投保人在保險整個周期中起著至關重要的作用，所以一定要重視投保人及投保行為。

    根據《保險法》相關規定，除法律另有規定或合同另有約定，投保人可以解除、變更合同。如果投保人與車主不一致，后期投保人可能未經車主同意，隨意退保、減少投保險種、將車險保單進行抵押等，嚴重損害車主權益。所以，如因特殊情況，需要將車掛靠在他人名下，一定要審慎選擇“掛靠”對象，以免陷入“破財不免災”的窘境。