一、案例簡介
某天，某保險公司客服熱線接到肖某來電來電稱保險公司不予賠償車輛事故損失，要求投訴。經(jīng)核實(shí)，幾天前，肖某與三者車輛發(fā)生碰撞，自己全責(zé)，通過當(dāng)時查勘人員在現(xiàn)場查勘發(fā)現(xiàn)，該車輛投保時以非營運(yùn)性質(zhì)投保，但出險時車身明顯可見貼有“貨拉拉”標(biāo)志，并且經(jīng)現(xiàn)場對后備箱貨物、送貨單確認(rèn)，該車輛出險時正在做營運(yùn)用途。因該車輛私自改變使用性質(zhì)而未提前告知保險公司，保險公司因此不承擔(dān)商 險范圍內(nèi)的賠償責(zé)任，對此，保險公司已及時發(fā)送理賠通知書告知肖某保險公司關(guān)于該理賠案件的處理決定。
二、案例評析
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。”
根據(jù)《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》第十條規(guī)定“下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
（三）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加 而發(fā)生保險事故的”。
本案中，肖某改變車輛使用性質(zhì)后，因自覺營運(yùn)車保費(fèi)較貴，為節(jié)省小錢，選擇向保險公司隱瞞車輛使用性質(zhì)的改變，客觀上增加了被保險人車輛的危險程度，屬于改變車輛使用性質(zhì)的行為，違反了《保險法》、相關(guān)規(guī)定，最終保險公司做出商業(yè)險不予賠付的決定，肖某因小失大，得不償失。
三、案例啟示
1.投保人在投保時應(yīng)主動告知保險公司車輛的使用目的、現(xiàn)狀等，根據(jù)車輛實(shí)際用途選擇投保險種，切勿因一時貪圖便宜，給自己、公眾帶來風(fēng)險。
2.消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時，因仔細(xì)閱讀投保單中的承保告知、免責(zé)聲明等內(nèi)容，尤其是加黑、加粗部分，同時，若投保后改變車輛用途的，應(yīng)及時通知保險公司辦理變更手續(xù)。
3.保險公司在訂立保險合同時，也應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對重要條款內(nèi)容，以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
（本案例由中國太保產(chǎn)險廣州分公司提供）
