【以案說險】正確認識個人貸款保證保險

典型案例 ：

李先生因經濟緊張，急需資金周轉，于是向某銀行申請10萬元貸款，為獲得增信服務，提高貸款成功率，李先生選擇了投保某保險公司的個人貸款保證保險，并按照提示進入投保環節，在后續頁面中出現了個人征信業務授權書、保險產品介紹、投保須知及投保協議等。楊先生急于獲得貸款，未仔細閱讀就直接勾選了“已知曉”并進行了下一步操作。李先生事后發現，自己雖然成功獲得貸款，但根據投保協議，除了每月還款金額外，還需支付一定數額的保費，融資成本比自己預想中的更高，從而引發爭議。

近年來，多地監管部門針對個人貸款保證保險紛紛發布消費提示，提醒金融消費者正確認識個人貸款保證保險，按時履約維護個人征信，依法維護自身權益。對此，讓我們一起來正確認識一下個人貸款保證保險。

案例提示：

一、正確認識個人貸款保證保險業務

個人貸款保證保險承保的是一種貸款信用風險，是為有貸款需求、但無法提供擔保或者抵押的個人提供還款保證的保險產品。保險機構通過信用保險、保證保險，為個人獲得貸款提供增信支持。達到或超出一定風險水平的借款人可以選擇通過購買個人借款保證保險取得還款保障，以達到貸款機構的貸款條件。保險公司承保后，對借款人因不能正常償還貸款機構本息導致的損失風險依法承擔保險責任。此類銀保合作模式本身不構成捆綁銷售。建議金融消費者通過經監管部門批準的正規持牌金融機構辦理個人信用貸款業務和個人貸款保證保險業務。

二、詳細了解信用貸款及貸款保證保險業務流程

目前，相當多的信用貸款借款手續和保證保險投保手續均是線上完成。金融消費者辦理上述業務時，須認真了解業務流程，仔細瀏覽操作提示，認真閱讀借款合同、貸款本息歸還方式、投保單及投保提示、保險條款、每期保險費、其他告知事項等相關文件，尤其要詳細了解每月應歸還的貸款本息金額、保險費金額、其他有關服務費金額，審慎評估自身承受能力。切勿線上隨意輸入個人信息，謹慎點擊確認，確認署名后，即承擔相關法律責任。金融消費者辦理個人借貸業務后，應遵守合同約定，按時還款付息、支付保險費。如有逾期或違約，將會記入個人征信記錄，對未來個人的貸款、出行、就業、任職等產生不良影響。

三、注意個人信息保護

貸款機構和保險機構在辦理相關業務后，會向金融消費者本人預留的手機號發送短信提示，消費者有疑義的，可通過撥打金融機構統一客服電話、登錄官方網站或到營業網點等方式核實相關業務真實性。金融消費者要增強個人信息保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。必須提供身份證明復印件時，要注明使用用途、有效期限等內容，謹防不法分子冒用個人信息辦理借貸業務或者投保個人貸款保證保險。如果發現合法權益受到不法行為侵害，應及時向監管部門或公安機關反映，保護自身權益。

四、警惕防范“代理退保退息”詐騙手法

不法分子為謀取利益冒充監管部門、法律工作者或金融機構工作人員騙取信任，謊稱可辦理全額退保、逃廢債務、修復征信等事宜，誘導消費者委托其“代理維權”后，用編造事實、偽造證據、提供虛假信息等手段進行惡意投訴，違背誠信甚至突破法律底線。“代理維權”以“維權”之名行“牟利”之實，如鼓動消費者退保正常的保險合同，并收取高額“代理維權”手續費，退保后還會誘導消費者“退舊買新”，購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。不法代理維權組織取得消費者委托后，會要求消費者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，個人信息存在被惡意使用、違法泄露或買賣等風險。不法“代理維權”“代理退保”風險高、危害大，廣大金融消費者要依法理性維護自身權益，不參與編造信息、偽造證據的惡意投訴,通過正常渠道用法律武器維護自身權益，不輕信“代理維權”“代理退保”的虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴。金融消費者要根據自身需求選擇適當的金融產品或服務，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導，警惕防范“代理退保退息”詐騙。

來源自太平洋保險-PC官網