【以案說險】通過非正規渠道購買保險，這樣的風險需自己承擔！

【案例介紹】

保險消費者廖某委托其“朋友”王某為其車輛購買保險，廖某提出要為車輛購買車損險、車上人員責任險及第三者責任險。王某告訴廖某“機動車輛損失險”與“第三者責任險”已“融合”在一起，僅需購買三者險即可。廖某信以為真，于是只為車輛投保了車上人員責任險及第三者責任險。

某日，廖某駕駛車輛發生事故，車輛受損，隨即向保險公司報案，因其車輛未投保機動車損失險，故車輛損失未獲得理賠。事故發生后廖某多次電話聯系幫忙購買保險的王某，王某對此均予以回避，無奈之下，廖某只能自行承擔車輛維修費。

【案例分析】

據廖某講述，王某并非保險從業人員，只是認識幾家保險公司經紀人，廖某以為其有保險方面的人脈，欲通過其幫忙比價，購買保險更經濟實惠，殊不知王某對保險知識并不了解，實際上車輛損失保險和三者責任險并不能“融合”在一起，兩個險種均為車輛保險獨立的基本險種，均需要單獨購買。

機動車損失險和第三者責任險區別如下：

車輛損失險是保險期間內，被保險人或被保險機動車駕駛人（以下簡稱“駕駛人”）在使用被 保險機動車過程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。

而第三者責任險為，在保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。

因此按照機動車輛保險條款規定，廖某此次駕車發生單車事故造成自己的車輛受損是無法使用三者險獲得理賠的。

【案例啟示】

保險銷售從業人員需要參加保險代理從業人員資格考試，通過了考試才能從事保險行業，保險從業人員能為保險消費者提供專業的保險知識、建議及服務。

非保險從業人員對保險知識的了解相對欠缺，容易對消費者產生“誤導”。建議廣大消費者通過正規渠道、專業的保險經紀人或經紀公司購買保險，以免“上當受騙”。