車(chē)險(xiǎn)分為：交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)船稅、商業(yè)險(xiǎn)
一、交強(qiáng)險(xiǎn)必須交，上路必要前提之一，保費(fèi)個(gè)人950元，公戶1000元，無(wú)需思忖。
二、車(chē)船稅必須交，上路必要前提之二，保費(fèi)跟排量和買(mǎi)車(chē)日期有關(guān)。三、商業(yè)險(xiǎn)：真正有人問(wèn)保險(xiǎn)該怎么上，其實(shí)問(wèn)的是商業(yè)險(xiǎn)該怎么上。
先說(shuō)選什么保險(xiǎn)公司。中國(guó)可查到的排行前四的保險(xiǎn)公司，人保、平安、太平洋、國(guó)壽財(cái)(人壽)，其他的保險(xiǎn)公司都是在某一個(gè)地方或區(qū)域也許要超過(guò)這四大家，排行說(shuō)的應(yīng)該是全國(guó)的占有率。身邊經(jīng)常有人說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)公司快，那個(gè)保險(xiǎn)公司不管，哪個(gè)哪個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)常找借口不賠。因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的實(shí)際情況稀奇古怪，任何一個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的理解都是內(nèi)心的感覺(jué)應(yīng)該怎樣怎樣。如果真有性子敢坐下來(lái)看看保險(xiǎn)公司的理賠條款，并且把疑問(wèn)都問(wèn)清楚了，這些問(wèn)題可以解決90%以上，所有保險(xiǎn)公司大同小異。
商業(yè)險(xiǎn)注意事項(xiàng)：車(chē)是自己的，一定要知道自己的情況，商業(yè)險(xiǎn)是不強(qiáng)求的，自己可以選擇，問(wèn)別人沒(méi)有太多意義。
1、車(chē)誰(shuí)開(kāi)、或者可能誰(shuí)開(kāi)，這些人有沒(méi)有特殊情況的，比如，女新手;
2、自己常開(kāi)車(chē)的區(qū)域的發(fā)展情況。比如路上跑的都是什么車(chē)，比如10—20萬(wàn)的，還是50—100萬(wàn)的，還是其他土豪市;
3、下雨量，路況，自己經(jīng)常走的路、停車(chē)的地方排洪能力。平原還是山區(qū)、丘陵還是山地;
4、自己有沒(méi)有車(chē)位，是平時(shí)停家里還是停路邊。
商業(yè)險(xiǎn)經(jīng)常上的險(xiǎn)種：
注：注意這個(gè)注釋，保險(xiǎn)公司保的是您的車(chē)，就是您的責(zé)任的前提下，這點(diǎn)很重要。
四大主險(xiǎn)：車(chē)損、三者、司乘、盜搶(不知道四大主險(xiǎn)是什么的大有人在，4S店銷(xiāo)售把四大主險(xiǎn)說(shuō)成車(chē)損、三者、交強(qiáng)、不計(jì)免賠的我見(jiàn)過(guò)太多)。
附加險(xiǎn)：劃痕、玻璃、自燃、涉水、無(wú)第三方特約。
車(chē)損：就是修自己車(chē)。
只要是自己責(zé)任，包括單方事故(車(chē)出險(xiǎn)，不用賠其他人或物---比如撞到墻上，墻沒(méi)事，車(chē)壞了)和雙方，多方事故，修自己車(chē)都需要車(chē)損。這個(gè)新車(chē)要是不上，要不就是自己是修理廠的，要不自己開(kāi)修理廠的，還有就是把自己的開(kāi)車(chē)技術(shù)內(nèi)心升華到一定境界的，只上交強(qiáng)和車(chē)船的。
返回去看商業(yè)險(xiǎn)注意事項(xiàng)，看看哪條符合自己。尤其是第一條，新手，更甚者，女新手。倒車(chē)刮到門(mén)，停車(chē)刮倒鴨子(微博一下倒鴨子)等等等等，車(chē)損是必必必必須上的。有的人自己車(chē)放的好好的，回來(lái)一個(gè)大坑。讓保險(xiǎn)公司賠，保險(xiǎn)公司說(shuō)不是你自己撞的，免賠30%。這就要說(shuō)到上面的注釋了。保險(xiǎn)公司賠的是你的責(zé)任，一看坑就不是你撞的，保險(xiǎn)公司保的是你的責(zé)任，不是其他人的責(zé)任。幸好，去年保險(xiǎn)公司加了一條：無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)。可以直觀的理解為：停放受損險(xiǎn)，下文會(huì)講到。
新車(chē)上車(chē)損，99%。
三者：就是賠別人。
先聽(tīng)?zhēng)讉€(gè)錯(cuò)誤理解。
1、我的車(chē)才10萬(wàn)，三者上5萬(wàn)、10萬(wàn)就夠了。三者是賠別人的，跟車(chē)價(jià)無(wú)關(guān)。板磚、自行車(chē)、三輪、10萬(wàn)的車(chē)、50萬(wàn)的車(chē)都是可以對(duì)勞斯萊斯親密接觸的。
2、我開(kāi)了十幾年車(chē)了，一次事故沒(méi)有，上5萬(wàn)就行了。有可能，從來(lái)不出險(xiǎn)的車(chē)有的是。但是，肯定沒(méi)遇到過(guò)已經(jīng)被警察開(kāi)了單子了，在4S店倆人還在大聲探討到底今天是誰(shuí)的責(zé)任的。萬(wàn)一沒(méi)三者，只能自己掏錢(qián)。
3、我離好車(chē)遠(yuǎn)點(diǎn)。這個(gè)可以。
三者就是事故中，除了本車(chē)之外的所有賠付全是三者。包括人傷和物傷。比如有些舊車(chē)，已經(jīng)10幾年了，懶得修了，不值當(dāng)修了，只上個(gè)單三者。就是只賠別人，自己不修。三者分為5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)、200萬(wàn)。比如在一線城市，好車(chē)多、基礎(chǔ)設(shè)施貴。那就應(yīng)該適當(dāng)多上點(diǎn)。如果跟我老家一樣，出門(mén)就是山，或者縣市車(chē)輛少、好車(chē)少，就可以適當(dāng)?shù)忘c(diǎn)。人傷嘛，這個(gè)沒(méi)法估計(jì)。
新車(chē)上三者，99.99%，上多少，自己定。
盜搶：就是車(chē)被盜被搶。
這個(gè)不能多說(shuō)，誰(shuí)都無(wú)法給你做決定。上文的注意事項(xiàng)里寫(xiě)到有沒(méi)有自己的車(chē)位，平時(shí)停家里還是停路邊，就是路邊會(huì)增加不確定性。注意的是，盜搶又叫全車(chē)盜搶險(xiǎn)。被盜了輪胎，被搶了后視鏡是不算的。這個(gè)誰(shuí)也不敢給您出主意。
司乘：分為司機(jī)和乘客。
司機(jī)單獨(dú)是一個(gè)，其他四個(gè)座位是一項(xiàng)。別為難出單的只保主駕和副駕，沒(méi)這個(gè)選項(xiàng)。一般都是保一萬(wàn)，怎么來(lái)的我也不知道，150左右的錢(qián)，保5萬(wàn)。如果有其他壽險(xiǎn)方面的險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)可以不予考慮。因?yàn)檐?chē)損和三者，一個(gè)修自己車(chē)，一個(gè)賠別人，沒(méi)有涉及到車(chē)上人員。
附加險(xiǎn)—?jiǎng)澓垭U(xiǎn)：劃痕就是只傷到油漆沒(méi)傷到車(chē)身的險(xiǎn)。
這個(gè)險(xiǎn)有點(diǎn)微妙，是很多客戶內(nèi)心糾結(jié)的險(xiǎn)種之一。很多地方續(xù)保險(xiǎn)，為了降低保費(fèi)增加續(xù)保額，就會(huì)告知客戶，別上劃痕，走車(chē)損就行。要知道，車(chē)損走劃痕，必須是連貫傷。比如前杠、翼子板、前門(mén)。如果你一時(shí)馬虎，從前杠刮到后杠，一面都把油漆給刮了，那就至少需要走兩次車(chē)損才能修復(fù)。沒(méi)上劃痕最讓人無(wú)法接受的，就是有人拿著不知道什么東東，把你的愛(ài)車(chē)來(lái)了一圈。走車(chē)損，算四五次，明年保費(fèi)嘩啦啦的飛高。去年費(fèi)改后，保險(xiǎn)是按次數(shù)算的。所以這個(gè)險(xiǎn)，非常難定奪。這就涉及到上面說(shuō)到的保險(xiǎn)注意事項(xiàng)。自己的技術(shù)會(huì)不會(huì)老刮，車(chē)輛放路邊有沒(méi)有被人惡意劃的可能性。注意，如果上了劃痕，刮了一塊漆感覺(jué)新車(chē)實(shí)在難看無(wú)法接受，盡量在快到期時(shí)走保險(xiǎn)，萬(wàn)一車(chē)又來(lái)一次可以一起修了。因?yàn)槭前创螖?shù)走的，你一次修了一塊，一年修了
三次那是三次保險(xiǎn)。如果攢到年底三塊一起修，那叫一次。如果行車(chē)環(huán)境優(yōu)越、駕車(chē)技術(shù)優(yōu)良、停放無(wú)障礙，這個(gè)險(xiǎn)種可以不考慮。或者，如果您真的可接受有幾塊不完整，可以不上劃痕，有剮蹭了，第二年上了劃痕，走第二年的保險(xiǎn)。目前的規(guī)定，劃痕可以上5年，第六年要看您前幾年是否走過(guò)保險(xiǎn)來(lái)定。各個(gè)保險(xiǎn)公司這里確實(shí)有差距，規(guī)律沒(méi)摸透。劃痕分2000、5000、10000、20000幾檔，跟車(chē)價(jià)有關(guān)。不是那個(gè)價(jià)位，劃痕想上還上不了那么高。
附加險(xiǎn)—玻璃險(xiǎn)：
最常見(jiàn)的例子。有個(gè)客戶在告訴上，前風(fēng)擋被不明物體飛濺了一個(gè)小小小坑。然后不當(dāng)回事，等從北京開(kāi)到農(nóng)村老家。已經(jīng)把玻璃畫(huà)成一幅不規(guī)則的線路圖----有可能是他家到北京的導(dǎo)航圖。這是一種情況，第二種就是隨意停放被人砸。玻璃是沒(méi)有不計(jì)免賠的，破了就賠，不計(jì)免賠待會(huì)會(huì)單獨(dú)細(xì)講。沒(méi)有玻璃險(xiǎn)，破了就不賠。這是客戶糾結(jié)的第二大險(xiǎn)，不開(kāi)長(zhǎng)途的人，你說(shuō)上吧，一年沒(méi)事;不上吧，被人砸了。所以又要提到商業(yè)險(xiǎn)注意事項(xiàng)，跟劃痕上的環(huán)境差不多。但是劃痕可以忍住難看不修，第二年上了劃痕再修，但是要是沒(méi)有前風(fēng)擋。
附加險(xiǎn)—涉水：涉水險(xiǎn)全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，保的是發(fā)動(dòng)機(jī)，不是被水淹的地方。
但要說(shuō)明，自己車(chē)在車(chē)庫(kù)里停著，路邊停著，被水淹了，這叫車(chē)損。在路上開(kāi)車(chē)進(jìn)水或橋下堵車(chē)水漲起來(lái)了，沒(méi)有二次啟動(dòng)才叫涉水。二次啟動(dòng)，比如有的地方，下雨量極少或者排水系統(tǒng)極度完善，根本沒(méi)看過(guò)什么海，而且自己又不去雨多的地方經(jīng)常旅行，那就可以不予考慮。
附加險(xiǎn)—自燃：顧名思義，就是車(chē)自燃。
這個(gè)情況非常多，最好看保險(xiǎn)公司的條款。大家基本認(rèn)可了一個(gè)習(xí)慣，不知道為什么。第五年或第六年不讓上劃痕了，就把自燃上了。這個(gè)險(xiǎn)種跟車(chē)況、環(huán)境、用車(chē)習(xí)慣等等有關(guān)。上險(xiǎn)率不高，舊車(chē)上的稍微多點(diǎn)，無(wú)法統(tǒng)計(jì)。
附加險(xiǎn)—無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)：大家都叫停放受損險(xiǎn)。
也許是因?yàn)檫@種事通過(guò)照片(保險(xiǎn)公司定損都要照片)扯皮太多了，最后統(tǒng)一的解決辦法。就是車(chē)在那停著，回來(lái)一看有個(gè)大坑，附近沒(méi)攝像頭，找不到肇事者。那就要看肇事者的水平了，如果輕，可以報(bào)案說(shuō)是自己撞的，可以按車(chē)損走。如果實(shí)在太奇特了，比如保險(xiǎn)杠沒(méi)事，后備蓋上面被壓個(gè)大坑，你報(bào)案說(shuō)我正好撞到一個(gè)跟車(chē)齊平的凹進(jìn)去的地方給擠壓了，那保險(xiǎn)公司肯定要給你要現(xiàn)場(chǎng)了。給你你也不信啊。關(guān)鍵的是，這個(gè)險(xiǎn)非常非常便宜，推薦都上。萬(wàn)一車(chē)后被撞的很厲害，免賠30%也不少錢(qián)。
不計(jì)免賠——爭(zhēng)議最大頭，沒(méi)有之一，那就講細(xì)點(diǎn)。首先要知道就是，必須交，不交跟沒(méi)上保險(xiǎn)沒(méi)啥區(qū)別。
從源頭開(kāi)始，舉個(gè)例子如果一船100萬(wàn)的瓷器，從廣州運(yùn)到非洲。路上不論包裝如何完美，有顛簸，就會(huì)有破損。那么，100萬(wàn)的瓷器，保險(xiǎn)公司假如認(rèn)定有20萬(wàn)肯定會(huì)破損，那么免賠額為20萬(wàn)，免賠率為20%。那么有一個(gè)分支出來(lái)，分為絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠。車(chē)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是絕對(duì)免賠，就是100萬(wàn)的瓷器，如果破損了21萬(wàn)，保險(xiǎn)公司只賠1萬(wàn)20萬(wàn)絕對(duì)不賠，如果破損了16萬(wàn)，一分錢(qián)不賠(為防止混淆，相對(duì)免賠先不講了)。免賠就是不賠，不計(jì)免賠就是沒(méi)有不賠，就是把不賠的這部分的保險(xiǎn)也給保了。相對(duì)應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)，每一項(xiàng)保險(xiǎn)都有自己的不計(jì)免賠(玻璃、無(wú)第三方特約沒(méi)有不計(jì)免賠)。如果一個(gè)地方推薦您不上不計(jì)免賠，這絕對(duì)是大坑，坑中之最。那么爭(zhēng)議點(diǎn)在哪呢，一是客戶上保險(xiǎn)保險(xiǎn)員需要解釋什么是不計(jì)免賠。保險(xiǎn)員良莠不齊，各種各樣的奇葩解釋都有，即使明白人給你講，你也未必聽(tīng)。所以一般都說(shuō)，上了賠100%，不上賠70%。再有一點(diǎn)爭(zhēng)議就是，很多人上保險(xiǎn)自己不去，保單拿回來(lái)自己不看。就是對(duì)比價(jià)格，誰(shuí)低上誰(shuí)的，最后出險(xiǎn)了才知道被坑了。我看過(guò)太多的慘劇就是因?yàn)椴挥?jì)免賠造成的。很多的都是自己買(mǎi)保險(xiǎn)自己到處問(wèn)價(jià)格，對(duì)比了半天，險(xiǎn)種都一樣，找個(gè)最低的。結(jié)果，低在沒(méi)上不計(jì)免賠。所以，如果真的自己不去，一定要說(shuō)，所有險(xiǎn)種的不計(jì)免賠都要上。這點(diǎn)一定一定不要再有疏忽。
那么新車(chē)上險(xiǎn)的基本格式就來(lái)了。盜搶、自燃不予介紹，自己定。
作為新手，最最基本的----交強(qiáng)+車(chē)船+車(chē)損+三者(三者上多少自己回去看三者的介紹)+各項(xiàng)的不計(jì)免賠+無(wú)第三方特約;
如果開(kāi)車(chē)技術(shù)、倒車(chē)技術(shù)或周邊車(chē)多或有停車(chē)位爭(zhēng)搶的把劃痕加上，或者如果真的沒(méi)上劃痕，有一兩塊噴漆的，別走車(chē)損，第二年把劃痕加上，走劃痕。
如果經(jīng)常長(zhǎng)途或者周邊是山區(qū)，或者無(wú)停車(chē)位玻璃有危險(xiǎn)的考慮玻璃。
如果城市降雨量多、排洪能力弱，就要考慮涉水了。