很多保險(xiǎn)小白都想必都知道，在規(guī)劃自己的保全計(jì)劃時(shí)，必然會(huì)加一份重疾險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)中最基礎(chǔ)也是最復(fù)雜的險(xiǎn)種。從2016年開始，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了多次賠付型的重疾險(xiǎn)，而現(xiàn)在還有很多消費(fèi)者對(duì)個(gè)多次賠付了解不夠了解、不會(huì)比較。今天，小編就此為大家好好的梳理一下這里頭的小知識(shí)!
分組與不分組有何區(qū)別?目前，市場(chǎng)上的多次賠付型重疾險(xiǎn)可以分為兩大類，即分組和不分組!那么這兩類具體有何區(qū)別呢?先來(lái)講講什么是分組，分組主要就是指重疾險(xiǎn)會(huì)按照疾病的種類來(lái)劃分2~6組，每組重疾險(xiǎn)只能賠付一次，但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2~6次之間。不過(guò)每次賠付有一定的間隔期，通常為90天、180天或一年。而市面上較為常見的分組一般是3~4組，其中，將惡性腫瘤與重要器官相關(guān)的疾病會(huì)放一組，心臟類疾病一組，神經(jīng)系統(tǒng)疾病一組以及其他疾病一組。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，重疾分組等同于把一個(gè)重疾險(xiǎn)中所涵蓋的幾十個(gè)甚至上百個(gè)重疾分成了不同組，同一組的疾病只能賠付一次。
舉個(gè)例子，A產(chǎn)品涵蓋105種重疾，規(guī)定總賠付次數(shù)為5次。這些重疾分為了5組(ABCDE)，若被保險(xiǎn)人罹患了A組中的重疾，那么在賠付過(guò)后就只剩4次賠付機(jī)會(huì)了。但是A組剩余的重疾是不能在賠付的，另外4次賠付機(jī)會(huì)只能在BCDE這四組中才有效。那么不分組又有什么不同呢?顧名思義，不分組就是指重疾疾病在該產(chǎn)品中沒有分組的意思，不分組還可多次賠付，這么看來(lái)，豈不是比分組型的要好很多嗎?分組與不分組，哪個(gè)更好?
事實(shí)上，重疾不分組的產(chǎn)品在前兩年就已經(jīng)出現(xiàn)在了市面上，但由于價(jià)格過(guò)高，因此并沒有十分凸顯出來(lái)。其次，賠付間隔也是一個(gè)非常重要的影響因素。前面說(shuō)到過(guò)，多次賠付型的重疾險(xiǎn)會(huì)有一定的間隔期，一般在90天、180天或一年左右。而大部分人都知道，賠付間隔期越短，對(duì)自己是越有利的，受到的保障期會(huì)更長(zhǎng)。重疾不分組的產(chǎn)品為了控制賠付率，都會(huì)把間隔期的時(shí)間稍微拉長(zhǎng)至1年為限，這對(duì)于消費(fèi)者們來(lái)說(shuō)，是不太有利的。所以，分組是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率;而不分組，則是為了提高自身的賠付概率。
那么分組和不分組，究竟哪個(gè)更好呢?這里需要讓大家明白一個(gè)非常重要的關(guān)鍵點(diǎn)，那就是要看產(chǎn)品的6種高發(fā)重疾(惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病、重大器官移植術(shù))是如何劃分的!眾所周知，日常的重疾險(xiǎn)理賠中，6種高發(fā)重疾的理賠率占所有重疾理賠率的85%以上。市面上大多數(shù)的重疾分組產(chǎn)品都不會(huì)將這6種高發(fā)重疾獨(dú)立分組，而是將其中有關(guān)聯(lián)的放在一組里。
比如A產(chǎn)品分4組，C組的急性心肌梗塞與冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)都是冠心病引起的重疾，為了降低二次理賠率，將這兩種高發(fā)重疾都放在了一組里。當(dāng)然，也會(huì)有單獨(dú)將惡性腫瘤分為一組的，如B產(chǎn)品分5組，惡性腫瘤單獨(dú)一組。這么來(lái)看，相比較A產(chǎn)品，發(fā)生二次理賠概率會(huì)上升，這點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，會(huì)比A產(chǎn)品更好一些。分組與不分組，究竟怎么選?
從上述種種來(lái)看，雖然不分組的會(huì)比分組的賠付概率高，但除開上述那些因素以外，大家還需要留意投保的重疾險(xiǎn)的：
1、賠付次數(shù)：2~4次最佳，雖然市面上現(xiàn)在出現(xiàn)了很多可賠付5次、6次，甚至7次的重疾險(xiǎn)，但這其實(shí)是保險(xiǎn)公司為了降低賠付率從而做出的選擇。其實(shí)重疾賠付2次，輕癥3次基本已經(jīng)足夠了，次數(shù)太多并無(wú)太大的實(shí)質(zhì)意義;
2、賠付間隔：90天~180天最佳，1年間隔期太長(zhǎng)，不建議選購(gòu);
3、產(chǎn)品費(fèi)率：不分組的重疾險(xiǎn)會(huì)比分組的重疾險(xiǎn)費(fèi)率要貴很多，雖然賠付概率高，但相比較而言，還是分組型的性價(jià)比會(huì)更高一些;
4、疾病種類：包含高發(fā)重疾、輕癥(含中疾病的)即可，而不分組型涵蓋的疾病種類普遍比分組型涵蓋的疾病種類要少，因此，小編個(gè)人更偏向于分組賠付型的重疾險(xiǎn);5、特色服務(wù)：帶有特殊服務(wù)的產(chǎn)品也會(huì)加分不少，尤其是可以提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源和服務(wù)的，也能讓自己在罹患疾病時(shí)減輕過(guò)多的壓力;6、公司運(yùn)營(yíng)：包括公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力、售后服務(wù)等方面，這也是關(guān)乎后期理賠的一個(gè)重要考察點(diǎn)。最后，建議大家早投保，投保越早，費(fèi)率越低，選擇產(chǎn)品的余地很多。若年過(guò)40了再來(lái)投保，費(fèi)率高且不說(shuō)，還可能因?yàn)樯眢w情況愈下，從而影響核保結(jié)果。